自2005年3月17日起，个人住房贷款利率改为商业贷款利率，放宽上限，实行下限管理。商业银行制定贷款政策的主要依据是：
1、金融法律法规政策和银行货币政策
2、银行资金的来源和结构;
3、国内经济发展;
4、银行工作人员的能力和经验。
2022年央行商业贷款基准利率
1、一年期商业贷款利率由3.80%调整为3.70%，较上一次下降了0.1个百分点。
2、五年期商业贷款利率由4.65%调整为4.60%,较上一次下降了0.05个百分点。
商业贷款需要满足的条件
1、具有合法居留身份;有稳定的职业和收入;有能力按时偿还贷款本息;有贷款人认可的资产进行抵押、质押，或者(和)有符合规定条件的担保人;
2.有购房合同或者协议;
3、申请贷款时，在银行有不低于购买住房所需资金的30%的存款，若已作购房预付款支付给售房单位的，则需提供付款收据的原件和复印件;
4.贷款银行规定的其他条件。
2022商业贷款流程介绍
1、提交申请材料
当您签订一手按揭或二手按揭时，您必须将您的申请材料提交给负责办理按揭业务的银行客户经理。提交的材料是否齐全是商业贷款流程中最重要的一步。
2、银行受理调查
商业银行收到您的贷款申请材料后，将对您的材料进行审核。银行在受理期间，会根据情况要求您补充一些资料。因此，您最好在此期间减少出差，与银行进行沟通，保持联系。
3. 银行审批核实
主要是验证几个方面：房子的情况(对房龄有限制，一般超过20年的房子会比较难)，借款人的资质(查看征信是否有不良记录以及是否有还款能力)。
这一步是商业贷款过程中最关键的一步。如果信用不好，会直接导致贷款申请失败。因此，普通个人信用的积累非常重要。
4、办理贷款相关手续
银行通知你贷款审批下来后，你要在该银行开户，领储蓄卡并签订贷款合同。同时，办理抵押、担保、质押、保险等相关担保手续。这里值得注意的是，您在签订合同和办理担保手续时，一定要详细了解合同的细节，明确自己的权利和义务，避免不必要的冲突。
5. 银行放款
银行将贷款资金发放至借款人账户，你领取贷款合同、还款明细以及还款账户卡，按照规定日期开始还款即可。