如何进行负债整合和债务优化，大部分人都不知道的优化好处！

今天为什么讲债务优化呢，因为通过大部分案例中，总结出了借贷人的一点通病，那就是临时抱佛脚，没有一个很好的规划性，像我们读书的时候考试前一晚拼命的看书，到头来隔天看到试卷就全都忘记了，并不能解决实际的问题，只不过想再挣扎一下。

说到这里，很多人借钱并不是有规划的借钱，大多数情况下都是为了应急，所以每次都以小笔金额来进行借贷的，想着有一笔大收入来提前还款，特别是做生意的，当收入情况无已经法满足还款要求，为了保持征信的良好就会再去借一笔来以贷养贷。

为什么贷款会越用越多，而我们却不知不觉呢，因为我们每个月不仅要偿还贷款的本金，还要偿还借贷所带来的利息，当你的收入只能偿还本金的话利息又将是新的负债，日积月累，本身的负债将会越来越高，到后面只能拆东墙补西墙，信用卡用完了就借网贷，借完网贷就想着借银行的，最终结果就是征信显示多头借贷，查询多，信用卡使用率高导致银行贷款被拒。

有句话说的很好，资本总是趋利的，当你有钱有能力的时候，银行巴不得借钱给你花，当你征信有点问题的时候，人家把你拒之门外，这也是很多人的心声，埋怨银行的势利，但毕竟银行不是慈善机构，没必要为你的行为兜底。

在这个社会中，大部份人多多少少都有负债的，包括我自己，但是怎么才不让负债走向极端化呢，这就是我们今天要讲的，要提前做好债务的优化。

说到债务优化，真的有那么简单吗？其实不是的

首先你要有能优化的条件（房、车、保单、社保、公积金、代发工资、稳定的收入证明）是最常见的资质认证，有这些条件前提下我们才可以谈到债务优化。

债务优化，顾名思义就是将零散负债（信用贷+信用卡+网贷+…）整合成一笔或者两笔负债，拉长贷款期数，降低利率，从而减低每个月的还款压力，一样是还10万块钱，分1年每个月还8300和分三年每个月还2777的压力还是不一样的。

通过最近的案例给你们解释一下：

主人公X先生，自己做生意，前两天搭了一个小时地铁过来找到我们，说想通过房子再贷一笔100万的资金来偿还他目前名下的信用负债以及资金周转。通过了解，X先生自己做点小生意，因为yq原因亏了几十万的资金，把自有资金都亏进去了还跟网贷平台借了几十万加上银行贷款和信用卡有80万之多，现在生意情况一般，每个月除了房贷要还，还有信用贷款要还，总月供算起来达到37000块钱，是多么的恐怖。

其实X先生名下资产还是有的，有一套按揭房，5年前买的，现在评估价在400万，欠了银行按揭110万,还有170万左右的可贷空间

（房产可贷额度=房产总价值*0.7-按揭余额)

按常理来说，像这种情况有很多选择的，

第一：选择二次抵押，把剩余空间贷出来是完全足够的，分期三年，这种办法方便快捷，需要的时间也不多，就是利息会比较高，月息在7.4%左右，按照这种方案，房贷月供7300+二押月供25300每个月还款在32600，也减少了差不多一个月4400的利息和还款压力。

银行二押产品很多，为什么会匹配这款产品呢，下面文章会有答案。

第二：选择做经营贷款，把全部贷款归成一笔，这样子方便管理，年化在4.15%左右，还款期数也可以做到先息三年或者20年等额本息。还款压力就没有第一种那么高了，按照190万一笔还贷计算，每个月的月供11600，一下子就减少了25400的月还款压力。

看到这里有人就说借款期限越长，月还款肯定少，但是所产生的利息会越多，这点在这里不否认，但是从资金利用率看。像X先生所欠的贷款很多都是网贷，利息达到1分5，个别达到1分79，贷款期限都是一年期的，这些产品每月还款占比本金去到了10%，如果一直以贷养贷，没法解决这些问题，那些所产生费用远比做低息长期的高许多。不管后面的收入如何，至少有足够的时间让X先生去增加收入，解决困难，而不是每天都在记得这些还款而浪费很多精力。

问题解决了吗？并没有，我们都知道产品再好，也要征信符合才行，当我问X先生的征信的时候，他总说没问题的，看到之后就惊呆了，一个月有5次查询，近三个月就有10次以上的查询，近半年有17次，而且大多数都是网贷小贷查询。所以说融资要提供征信，你说没问题只是你觉得没问题，银行要的是他们觉得没问题的。