欠信用卡千万别分期,本文详细解答分期的缺点

最近一个网友觉得不踏实,一天他刷信用卡购买了一部5000元的手机,次日就收到银行信用卡中心的消费分期邀请。

这个网友一听客服说分期不收利息,只收一个分期手续费,费率才0.70%,觉得挺划算,欣然给办了6期的分期。但是又感觉好像哪里不对,前来咨询。

今天我们就讲一下很多人都办过,但很多人都搞不清的信用卡真实分期费率。

信用卡分期免息,这是银行惯用的宣传。

可是,一旦你办理信用卡分期还款就会发现要收取手续费,手续费其实就是变相的利息。

一般情况下,信用卡分期对外宣传免息,手续费率低至0.65%—0.70%,这里一般是指月利率,如果你认为年利率只有6%*12=7.2%。简直是太低了,太划算了,太值了,那么你就计算错误了。

按照12期进行计算,分期的实际年化利率能够高达14%—16%。

所以信用卡客服所说的月利率是不准的,也不能够按照简单的月利率乘以12来计算。

直接给大家一个正确计算信用卡分期年利率的公式:

分期费率*分期月数/(分期月数+1)*24=年利率

以后大家计算分期真实年利率直接套算这个公式即可。

那么像这个网友这样手续费0.7%,分6期,那么年利率为24×0.70%×6÷(6+1)=14.40%;

若分12期则年利率可高达15.50%

根本就不是客服说的0.7%,利率高一半了。

为什么会这样?

因为我们分期一般是等额本金的还款方式。

我们每个月连本带息的还款,实际所占有使用的本金越来越少,本来借1万,用了半年后,实际我们占有使用的本金还剩4000千,但是我们的利息还是按照全部借款本金也就是1万来计算的。

欠信用卡千万别分期,本文详细解答分期的缺点-1

所以,导致真实的年利率是很高的。

信用卡分期的时候你一定要自己计算清楚这个真实年化利率,如果觉得太高自己不能承受,就坚决拒绝,不要稀里糊涂办分期。

但,即使你分期还款无压力,我也真心不建议大家进行信用卡分期,你知道为什么吗?

年利率高只是一方面。

最重要的是信用卡分期全额上征信全额计算成你的负债。

也就会导致你的信用卡已用额度和六个月月均使用额度比较高,导致你征信上显示负债太高。

我们的征信报告查询记录里经常能看到各个银行的贷后管理记录。

很多人不知道,这个贷后管理的作用就是银行定期的来看下你的负债有没有变化。

负债变高,又没有太多流水,就会让银行觉得你资金很紧张,质疑你的还款能力,认为你逾期的风险很大。

从而给你信用卡降额,在你申请其它信用卡、信用贷或者房贷、车贷时就会遭到拒绝。

大部分人认为我只要不逾期,我的征信就是好的,其实不是,征信上显示负债太高也会严重影响你的信用的。

一定要珍爱征信,降低负债,当然这是有技巧的,只是大家必须对信用要有一个正确的认知!

关于征信这一块,我以后会写。

当然,如果你短时间资金紧张,分期还款做个缓冲期还是可以的,长期不建议!

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