第一，我们要清楚什么是特殊情况？
住院、坐牢，负债爆了都算是特殊情况
信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，而且持卡人有还款意愿的，银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期协议。其实这句话最重要的是要你和银行保持联系，不要动不动就失联，要向银行表达你有还款的意愿，但是暂时没有还款的能力而已。
想要免除所有利息和罚息，本金分期等，你需要做到这四步：
一：向机构申请协商还款
首先，我们要清楚自己的欠款本金、利息一共是多少。我们在咨询银行的时候，要问清楚信用卡有没有分期过，因为分期的利息是不能减免的，要额外算好。
搞清楚具体欠款金额后，要计算一下自己可以接受分多少期，每期还多少自己可以接受。
然后告诉银行，我要协商还款，让客服进行登记，等银行回访。银行回访的时间不固定，有的快有的慢，但肯定是越早处理越方便。像浦发和交通如果逾期超过3个月再去申请协商，就比较麻烦了。
二：提交相关材料
银行会告诉你，在7天之内，提交纸质资料，如果不能按时提供相应材料，银行会把协商名额让给其他人。
因此，我们一定要根据银行需要的材料，在规定的时间提交上去，否则过了期限，银行会把你标记为“协商失败”，直接进入催收阶段。
三：再次等待银行回访电话
我们提交资料之后，银行会开始审核，审核完了就会给我们回复。这时候，我们就成功了。
第一次打电话是在协商过程中，他们会主动问你分多少期，分多少钱。
第二次电话就会告知你是否申请成功协商还款，基本上我们就已经成功了。
然后你要确定三个东西：还款期数，还款金额和减免利息。这些东西都需要纪念性的录音。
四：签订方案
签订方案有三种方式：录音，电子协议和纸质协议。
银行一般都会用录音的形式，直到你欠款结清日为止。
方案签订之后，就是正式的还款日了。但是要注意，在协商还款之后还逾期的话，你会面临两种情况：
1；疯狂地被催收
2；银行感觉被你骗得非常生气，直接起诉你。
所以，在协商的时候，一定要清楚自己的还款能力，不要当作儿戏，再逾期的后果就比较严重了。
协商还款是比较常见的问题
1、银行不同意协商
其实，银行的催收分为内催和外催。基本上外催是不同意协商的，因为都是第三方，如果协商了，他们就没有了业绩。其次，外存的权限也有限，可能最多只能给你分6期，而银行的内存可能最多可以给你分60期。
那么这个问题怎么解决呢？你可以坚持自己就是很困难，还不起。一定要让他们协商到你想要的分期数。这里有一个重点，一定要先谈分期数，再来一步一步谈减免，不能太急，一步一步地来。
2、客服不受理
这里有两个可能，一个是你没有说清楚自己的目的，一个是打错了电话。因为根据法律规定，他们是没有理由拒绝的，所以，不要灰心，继续打电话。
3、协商还款还是会被催收
银行催收是会给家人打电话的，但是你可以先给银行打电话，告诉他们不要催收你，让他们做好登记，表明自己有很强的还款意愿。要求他们不要给自己家人打电话，有什么事情找自己就可以了。