第一步
告知银行，申请协商还款
我们要知道欠款的本金，利息和罚息一共是多少。
等自己想好之后呢，告诉银行的客服，我要做协商还款，然后让银行客服做好登记，等银行回访电话。
银行的回访时间有快有慢，这个不好说，因为他们有个前提，只要是逾期三个月以内的，就直接转接协商还款。
所以各位朋友欠钱逾期了一定要及时和债主沟通，越早处理越方便。很多银行如果逾期超过3个月再去申请协商还款，就很麻烦了。
第二步
按照银行的要求提交资料。
和银行电话沟通的时候，有什么困难就说，不要觉得你欠他们钱就低他们一等，提醒一下：如果你有住院，破产，意外发生等情况，一定要提前开好证明。
所以我们一定要把握好这个时间，比如有些银行需要材料证明，我们一定要在3天内给他提交上去。否则，一旦过了期限，银行会在系统内给你标注为“协商失败”，这样的话，系统就进入催收阶段了。
这里还有一个实战经验告诉大家，有些银行在协商还款的时候，3万以下的只需要提供贫困证明就行。
第三步
二次等待银行电话。
我们提交资料以后，银行会开始审核，审核完了就会给我们回电。这个时候就是协商成功了。
第一次电话代表还在协商的过程中，他们会主动问你要分多少期，要分多少钱。
第二次电话就会告知你是否申请成功协商还款，基本上都是成功的。
然后你就要确认三个东西：还款期数，还款金额和减免利息。这些数字在你给银行说的时候，都要录音的。自己也可以做一个录音，以免银行反悔。
第四步
签订方案
大部分的银行都会用录音的形式，他们会记录到你的欠款结清日为止。
电子协议目前只有平安银行在用，其他银行目前没有看到在用，有的时候平安银行会在你协商还款完成第一期之后，才让你签订电子协议。
也有5家银行会让你线下去签订纸质协议，分别是：工商银行，邮政储蓄银行，农业银行，建设银行和中国银行。
其中农行和建设有的时候不需要纸质，看运气吧。