不管是信用卡逾期，还是网贷逾期，我认为协商还款，最有效的方法就是：投诉。
大部分人想要协商还款，都会直接给银行或者网贷平台的客服电话，表示自己想要协商还款。但是得到的答复，永远是拒绝。其实这是可以理解的，因为一旦协商还款了，那么损失最大的银行和网贷平台。而且一旦协商的人数多了，那么大家都会认为，还不上了，干脆直接逾期，然后再协商还款就可以了。所以当你想要协商还款的时候，不管是银行还是网贷平台，都会直接拒绝的。所以我认为想要协商还款，那么最快的方法就是去投诉。
如果是你网贷逾期了，想要协商还款。那么你可以投诉到：互联网金融协会，聚投诉，黑猫投诉等监管平台。如果你是信用卡逾期了，那么你可以投诉银监局，信访局等监管平台。只要监管部门受理了，那么对方肯定是会主动联系你的。询问你的诉求是什么。这个时候，你再提出自己想要协商还款的要求。那么对方大概率就会答应了。所以这种协商方法要远比自己打客服电话协商，有效得多。但是很多人，不会投诉。不知道怎么跟监管部门的客服说，其实你就把你遇到的情况和自己现在的现状，以及自己的诉求，告诉对方就可以了。然后监管部门就会帮你记录下来，然后反馈到银行或者网贷平台。接下来就要看银行和网贷平台是否处理了。因为有的银行本来就有协商还款的政策，所以你投诉后，对方就会顺水推舟地办了。但是如果你不投诉，那么是很难协商成功的。但是由于网贷平台的监管力度并没有那么大，所以即使你投诉后，平台也不会同意协商。也有可能，网贷平台本来就没有协商还款的政策。所以你投诉后，最多就是催收少点而已。
最后总结一下：协商还款最有效的方法就是投诉。不管是网贷平台还是银行，他们都有上级监管。如果能找到他们违规的地方，投诉到监管部门。那么这件事，肯定就会处理的。为了安抚监管部门，他们必须联系用户，了解情况，然后再反馈给监管部门。如果对方一直不处理，那么我们就一直投诉。