自从yq开始，许多朋友的个人实际收入下降得厉害，甚至不乏有些人已经出现了收入无法覆盖在还贷款月供的情况，以至于不得不考虑个人债务优化或贷款置换。
不少正在以贷养贷的朋友发来私信，想从我这里获得解决办法或者建议。不过本人精力实在有限，没办法及时回复全部信息。
就这些朋友的问题，本文内容尽量给出相对合理的建议，希望对那些信任我的粉丝朋友有所帮助。
注意：
本文不会讨论具体宏观经济层面或者产业经济层面的问题，不是我这个野生金融从业者能做的。
我有自知之明，因此下文仅以贷款从业者角度正在以贷养贷的朋友一些真心实意的建议。
用房产抵押贷款置换短期信用类贷款
无论如何都要记住：
银行房产抵押贷款、购房按揭贷款，是我们平头老百姓能够获取到的最实惠的贷款融资方式，贷款额度高、年限长、利息低是房产抵押类贷款最大的优势，因此也是我们在贷款置换时首要选项。
房产抵押消费贷款一般可以做到5/10年，房产抵押经营贷款更有10/20/30年等还款期限，都是可以考虑的选择。
如果贷款人资质还不错并且名下有可供贷款的房产，一定优先考虑用其置换掉信用消费类贷款，这样将有效降低贷款月供金额，以及减少短期内的贷款利息。
用低息贷款置换高息贷款
低利息的贷款首选还是房产抵押贷款，但如果满足不了申请房产抵押贷款的条件，那么就优先考虑银行通道的其它种类贷款，切勿再去申请其它平台的贷款业务，否则只能雪上加霜。
【注意】如果考虑用银行信用贷款置换其它平台的消费类贷款，可能需要1-2个月的缓冲时间先去结清其它消费贷款，以便于降低当前负债率增加银行贷款申请成功率。
用人情借款置换高息贷款
有朋友可能会因为放不下脸面，对亲人朋友张不开嘴。
都到这种时候了，还要什么脸面？
能有效降低当前负债率降低还贷压力才是首要选项，其它的鸡毛蒜皮就不要计较了。当然这也是验证亲情关系的时刻，一定要有心理准备，不要因为被拒绝就产生负面情绪。
善用本地贷款中介机构
贷款中介机构对本地贷款产品和贷款渠道一般都极为熟悉，可以根据客户资质详情匹配到更多贷款方案，并且有些机构还能为客户提供垫资服务，为客户提供极为灵活解决问题。
即使我们不在贷款中介机构办理业务，也可以“白嫖”咨询服务，直接免费咨询一些本地贷款相关问题嘛。
说实话，到了“以贷养贷”的地步，已经没有了更好地解决办法。
要么用时间置换空间或者用低息置换高息，要么就找一家专业机构全权处理个人负债，再无休止的继续申请更多的贷款只会自己还款压力，增加负债额度，不断地将自己逼向全面逾期的窘境。
最后提醒，如果真的到了濒临失信的地步，并且无法继续申请贷款，就不要在意逾期等问题了，徒增心理压力还不见得能够解决问题，何苦来哉？