“征信不良记录过了五年就会自然消除，再也看不到了吗？当然没有这么简单！”
关于征信，很多人都有所了解，毕竟关乎每个人的切身利益，随着社会信用体系的建立，征信在我们日常生活中显得愈发重要。
俗话说“民无信不立”，自古以来我们国家就是一个诚信的社会，老祖宗就告诫我们，“有借有还，再借不难”，这也说明信用对于民众和社会的积极作用。
时至今日，我们国家的征信体系已经建设到了第二代，所有的商业银行以及主流非银金融机构都加入了央行的征信系统，我们在金融机构的每一笔贷款，在自己的征信报告上均会有所体现。
我们先来了解一下征信报告的组成。
个人的征信报告主要分为四类。
第一大类是个人的基本信息，包括身份信息、通讯信息、居住信息、工作信息以及征信整体评价情况等。
第二大类为贷款汇总信息，包括每一笔贷款的基础信息以及还款情况。
第三大类是贷记卡/准贷记卡相关信息，包括每一张信用卡的基本情况，消费情况以及还款情况。
第四大类为个人其他有关信息，包括水电煤气费，物业费，公积金缴纳等信息，还有征信查询机构明细清单。
那么，个人信贷行为在什么情况下会对征信记录产生影响呢？
个人贷款和贷记卡一般分为以下几类状态：按时还款、逾期、展期、冻结、止付、欠息等等。
按时还款很好理解，这就是证明我们的每一笔信贷记录都非常良好，征信不会出现任何的瑕疵，唯一就是贷款或者信用卡比较多的话，征信报告会比较冗杂。
展期指的是暂时无力偿还银行的贷款，与银行方面进行协商，延长一下还款期限，这种方式并不影响征信，只是银行方面是否会同意的问题。
而逾期、欠息问题就比较严重了，这就是我们日常所说的征信有问题，也就是没有按时还款，征信记录上有了一个不好的记录。
一般银行和客户说审核规则的时候，都会有“连三累六”的说法，意思就是在两年之内，连续三次、累计六次逾期的话，银行一般都会拒绝你的贷款申请。
其实在这个要求以外，银行还有更为细致的规则约定，只是涉及到具体的审批要求，也不便于广而告之，坊间就流传起来了不要“连三累六”就基本符合银行的规定。
至于冻结、止付，一般出现在贷记卡状态下，性质也比较严重，银行不会无缘无故冻结卡片和进行止付，除了客户可以自行要求冻结外，其他的情况都是因为逾期，银行方面采取风险控制措施。
很多人都会说，征信不良了也没有关系，只要过了五年，就什么痕迹都没有了，真相真的是这样吗？
其实不然，我只能说这种解答是一知半解。
在2013年之前，那个时候我们的征信管理办法是规定征信记录永久保存的，但是在2013年修订了一版《征信业管理条例》。
在这个条例中，首次明确了征信机构对个人不良信息的保存期限为五年，因此很多人就觉得，只要时间过了五年，所有的不良记录都会消除，今年的所有逾期，最晚2026年也都会自然消除，一干二净。
这个理解太误导别人了，有的朋友甚至觉得国家是放松了要求，征信并不重要了，只要五年之内不申请贷款就可以了。
《征信业管理条例》中指出的五年，其实指的是你逾期的这笔贷款，结清之日开始再往后推五年，这样记录才会被消除。
我举个例子，小张在2018年申请了一笔贷款，2019年1月有过一次逾期，2020年1月结清了这笔贷款。
那么，小张的逾期记录并不是2024年1月就消除了，而是2025年1月才会消除，如果小张一直逾期不还，那么这笔逾期记录会永远在他的征信报告上。
所以，贷款欠的钱或者信用卡，不要想着时间拖久一些就没事了，不要以为卡片销户了就一了百了，其实你的“劣迹”一直存在，当你真正需要用征信的时候，它还是会成为你的“拦路虎”，那个时候也是追悔莫及了。
顺便说一句，征信系统是直接央行管理的，没有人可以随随便便更改征信记录，现在市场上有很多宣称可以“美化”征信的，那大部分都是骗子。
有正当理由可以修改征信的，不需要找人帮忙也行，走正常流程办理就好了。没有正当理由的，找了人也没有用，回头还是赔了夫人又折兵。