以前全款买房的人被贷款买房的人嘲笑,以为全款可以分期买三四套房子。但如今,这个逻辑变成了:房贷是普通人一生中能从银行贷到的最便宜、最大的一笔钱。这句话甚至成了劝人不要提前还贷的“金句”,看似占尽了便宜。那么房贷到底该不该提前还款?
对于银行来说,房贷是生意,在所有的贷款品种里,房贷是最优质的贷款项目。只有贷款的人越多,贷款的时间越长,银行才能赚到更多的收益,而提前还贷从生意的角度讲,肯定是与银行的初衷背道而驰的。从这个方面来说,“有贷户”才是银行的优质客户。所以,有些人适合提前还房贷,有些人并不适合还房贷。
适合提前还房贷的情况:
1、家庭条件比较好,日常生活中也无较大额支出,不需要考虑生病等情况的人。
2、处于房贷还款初期的人。
等额本金贷款,没有超过贷款年限的1/3,可以考虑提前还款,贷款30年,也就是前10年内提前还,如果超过了1/3,实际已经还了近一半的利息,提前还对还款额度并没有多在影响。
等额本息贷款,没有超过贷款年限1/4,可以考虑提前还款,因为等额本息的计算,70%利息都集中在还款周期前50%的时间里,还款额本身就是递减的,还款已经超过50%,后面再提前还已没有什么意义。
3、拿死工资,想提前还清,不想背债,又没有一点理财想法的人,提前还清是最好的选择。
4、想卖房,或者想做抵押,而且已经有高收益的投资渠道,或者高于贷款利率的理财的投资高手,提前还款,肯定是好的。
5、房贷利率处于上浮中的房贷者,提前还贷,无疑能减少贷款成本。
6、公积金缴纳金额较高,既然不能取出来用,还不如提前还了。
不适合提前还款的情况:
1、享受到低折扣贷款,或者公积金贷款不高,真没有必要提前还,因为相对于收入,月供真不高。
2、想做生意,或者有更好的投资渠道的人,提前还款对投资来说可能会带来一定的影响。
3、已经还了差不多一半的贷款年限,不如把现金用做其它。
总结
当然,到底还不要提前还房贷,要根据自己各方面的条件来综合判断,值得注意的是,当下的经济形势并不乐观,即使提前还,还要留有充足的可支配现金,以便能够应对家庭开支和突发情况。
提前还清房贷是一门学问,很多事情需要我们提前了解清楚。我们要永远记住一点:不管你提前还不还,资金都是有成本的,这个成本就是贷款的利息。一个人之所以敢提前还钱或者借钱投资,是因为有高收益,而且这种收入大于资金成本。