4.75%的贷款利率原则上是指按“先利息后本金”的还款方式计算的贷款利率。假设借款人申请贷款10万元，在第十二个月偿还全部10万元本金和全部利息4750元，但在此期间无需还款，则实际贷款利率可以准确定义为4.75%。
只有在“后息后本”的还款方式中，贷款的实际利率，等于贷款的名义利率，而其他任何还款方式的实际利率不能这样计算。
如果还款方式为等额本息，我们举个例子：
当贷款10万元，执行利率为4.75%，期限3年，还款方式为等额本息时：
每个月的月供是固定不变的2985.88元，但随着还款期数的增加，月供中的本金部分呈上升趋势，利息部分呈下降趋势，也就是说，一开始还的利息多，本金少。
这就是为什么大家在选择等额本息还款后，会纠结是否要在中途提前还款的原因了。毕竟在前面的还款中，已经把大部分的利息还进去了，而本金则还差很多。
3年的总利息为7491.61元，看似不多，也有很多贷款营销人员利用等额本息还款中的总利息低的特点，来迷惑客户。
3年利息7500元，一年就是2500元，本金10万元，2500/100000=2.5%，贷款利率就变成2.5%了吗？错。其实，因为每个月都有归还本金，因此不可以简单的使用总利息除以期限再除以本金来计算。
当贷款10万元，执行利率为4.75%，期限1年，还款方式为先息后本时：
先息后本还款就相对好理解了很多，每个月只归还利息，到期的最后一个月归还当期利息后全部本金。当采取先息后本还款方式后，每个月的月供仅为395.83元，还款压力极低，因为前期不需要还本金，资金利用率也非常的高。
一年的总利息为4750元，如果3年的话就是14250元，大概是采取等额本息还款方式总利息的2倍。借款人可以根据实际情况，考虑资金利用率和月供压力，来选择具体选择哪种还款方式。
总结：
申请贷款时，一定问清还款方式、实际利率，最好再打印一份还款计划，来详细了解月供的构成都包括什么。
对于一些非正规的贷款，如果前期扣除手续费、服务费之类，“贷款10万，放款9万”这样的，实际利率会比名义利率高很多。
我们常说的24%，36%，“4倍LPR”之类的法律法规要求的贷款利率，是以实际利率规定的，而非名义利率，是包括贷款的利息、手续费、服务费、滞纳金、罚息等等的综合利率。
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