借15万分3年还清,每月还5800,利息合理吗

我们先来算算这笔借款的实际利率,注意我说的是实际利率非名义利率,两者有本质的区别。

借15万分3年还清,每月还5800,利息合理吗-1

1、每月还款5800元,三年一共还款20.88万元,相比于15万元本金来说多出了5.88万元,这部分即为该笔借款的利息,换算成年利息为1.96万元。按照年利率=年利息/本金的公式计算能够得出贷款利率为13.07%,不过这是名义利率。

大家要知道每月归还的5800元之中一部分为欠款利息,另外一部分为本金。比如,第一个月还得5800元里有2930元为本金、2870元为利息,还款后还欠14.7万元本金(15万-0.293),这意味着从第二个月起题主欠金融机构的钱不再是15万元,只有14.7万元了。

每还一期题主欠的本金都会减少一些,到了第35个月的时候只欠金融机构5000多元本金了,所以13.07%的名义利率根本无法体现真实的借贷成本,这种计算利率的方式只有在到期后一次性归还所有本金和利息时才适用(欠着金融机构15万元整三年)。

实际利率到底为多少呢?计算起来比较麻烦,我直接给出答案,大概在23%左右,是不是非常高?

2、23%的贷款利率到底是不是高利息?先要确定高利息的标准。

根据2020年最高院关于民间借贷的司法解释,对于民间借贷,受到法律保护的实际借款利率为4倍一年期LPR。

目前一年期LPR为3.7%,4倍一年期LPR为14.8%,这是民间借贷中受法律保护的利率上限。

换言之,民间借贷中超过14.8%的利息可以不用归还,对方哪怕告到法院去也是告不赢的,当然,14.8%以内的利息和本金依然需要归还。

据此计算,借款15万元三年还清,每月需要最多需要归还5185.12元。

3、那么金融机构是在放高利息吗?答案可能要让大家失望了,并非如此。

请注意,我在第二点中提到4倍一年期LPR指的是民间借贷,并非金融机构放出的贷款。最高院的司法即使只是针对民间借贷,而金融机构的贷款利率并没有上限一说。

你没有看错,央行早在多年前就取消了除房贷以外的金融机构贷款上、下限规定。换言之,别说23%了就算33%、43%都不能算作高利息。

当然在司法实践中法院通常的做法并不是任由金融机构制定非常高的贷款利率,基本上是将24%作为分界线,超过这一标准的利息不用还,这并非认为金融机构在放高利息而是司法实践保护处于弱势的借款人。

4、通过以上分析我们可以得出结论了。

5万元分三年归还,每月还款5800元对应的实际利率为23%,无论从法理上还是司法实践来看均不属于高利息。不过,这家金融机构的做法很鸡贼,卡在了24%的司法实践保护范围之内。

最后提醒各位借款人,不管是金融机构还是民间借贷,尽量少借钱,他们要的利息率对于普通人来说往往很难接受。

(0)

大家还在看

  • 什么是reits基金,公募Reits基金介绍和购买方式

    震荡行情中,大部分主题基金都遭遇了不同程度的亏损。但是有一类“特殊”的基金却能一枝独秀,截止目前(3月)平均收益一度达到10%,引得市场众多投资者热捧。它就是公募REITs。它到底是什么来头?投资价值又如何? …

    2022-03-28
  • 自己有贷款可以给别人做担保吗?对方不还了怎么办

    经常能看到有小伙伴在咨询帮人担保的问题,碍于朋友或亲戚颜面,对于别人提出的帮忙担保的事情,大家都不好拒绝,继而答应帮其提供担保。虽然看似担保贷款会由借款人自己还款,和担保人没有什么关系,但实际不然,…

    2020-12-26
  • 小贷逾期几天会上个人征信,能不能提前消除

    如果一个人的征信花了,那么这个人在银行申请信用卡或贷款时很可能会被拒绝,买房买车就成了大问题。随着网络小额贷款平台越来越多,大家似乎都习惯了急用钱的时候去借钱。那么小贷逾期几天会上个人征信? 小贷公司…

    2023-01-30
  • 2021建行快贷额度瞬间为0,快贷有额度借不出

    建行的信用贷款-快贷因其操作方便、利息低等特点,备受年轻人的青睐,一直以来是很多人的资金周转选择。但近期却有用户反馈,2021建行快贷额度降低了怎么回事。下面,小编就来简单的给大家解答一下这个问题,希望能…

    2021-03-03
  • 趣前行借款审核多久?信用飞畅行花系列新产品

    趣前行是属于上海星冰文化传媒有限公司旗下运营的一款针对个人开放申请的个人消费信贷产品,其实大家对于之前的信用飞、畅行花和飞行卡都已经非常熟悉了的,趣前行其实也是属于信用飞系列新上线的新品吧,其实早在…

    2021-03-18
  • 输入手机号码就能贷款,手机上什么平台借钱最可靠

    有不少贷款口子对借款人的要求很高,在查征信的基础上,还可能会要求大家提交自己名下的公积金、社保等资料,对于暂无稳定工作,或者是资质不好的小伙伴们来说,最后难免被拒。而这类用户想必最需要的是,要求简单…

    2021-04-25
  • 微信借钱2000元马上到账,2021最新小额贷款口子

    相信很多小伙伴每天最烦恼的事情就是申贷被拒了,当下的贷款口子虽然对借款人的要求并不高,但下款率却降低了很多,所以即便是符合要求,申贷也未必能够通过。而且能借款的平台越来越少,大家可以选择的自然也不多…

    2021-06-03
  • 贷款不用审核的哪里可以贷款?小额贷款哪里最可靠

    说起花鸭借钱这个贷款口子,想必很多小伙伴都不会觉得陌生,不少老哥都曾申请过这个口子,但却一直显示审核中,其实这是婉拒的意思。尽管现在很多贷款产品都不好过,可像花鸭借钱这般一直不明确拒绝的,还是不免让…

    2021-05-22
  • 用花呗分期会影响个人征信吗,花呗分期的坏处

    花呗分期指的是把花呗里面的账单分期还款,这样能够减轻本期还款的压力,一般是可以分3、6、9、12其,很多人有超前消费的习惯,所以经常申请花呗分期,在享受之余也有点担心。 经常用花呗分期会影响征信吗? 经常使…

    2021-12-25
  • 百信银行好会花靠谱吗 好会花是骗子吗

    好会花是属于百信银行旗下针对个人开放申请的一款个人消费信贷产品,隶属于中信百信银行股份有限公司旗下运营,其实好会花本身就已经不算是新产品了,很久之前就有,在之前的时候也是有给大家整理过相关申请操作的…

    2021-06-18