为什么信用贷款比银行贷款利率高那么多,深挖背后原因

在贷款过程中,客户肯定会问及贷款利息的问题。从客户的角度来说,当然是希望利息越低越好,恨不得不用支付利息。

所以我们经常会碰到客户有这样的感叹:你们的利息太高了,吓死人了,银行贷款的利息才多少多少。

但是,亲爱的客户,你有没用想过,为什么信用贷款利息会比普通银行贷款高?

银行贷款利息低,有它低的理由,信用贷款利息也有它的合理性。

下面我就来给大家分析下为什么信用贷款利息会比普通银行贷款高。

为什么信用贷款比银行贷款利率高那么多,深挖背后原因-1

1、无抵押、无担保

如果是有抵押的,即使客户不还钱了,放贷机构还可以将客户的抵押物拍卖变现用于偿还坏账带来的损失;

而小额信用贷款绝大多数是无抵押、无担保,这意味着放贷机构是凭借你的个人信用给你贷的款,如果客户不还钱,贷款基本就没法收回。

2、借款主体风险

信用贷款的服务对象多为资产、收入、信用相对比较弱的个人及小微企业,其本身抗风险能力较差,逾期、延期还款经常发生,甚至出现客户恶意欠贷的风险, 这就增加了坏账的产生。

也许客户会说,我肯定会按时还款,但是市场瞬息万变,谁能把控?

因为借款主体的风险比较大,出现坏账的可能性比较高,所以放贷机构必须提高利率才能覆盖坏账带来的损失。

3、“信息不对称”引发决策风险

小额信用贷款所面对的客户千差万别,这些客户一般都是银行淘汰的客户,其本身基础信息数据不完善;

放贷机构很难掌握客户的全面信息(加上部分小贷公司难以获得人民银行征信系统支持),这就很容易造成放贷机构评估依据不充分而出现决策失误。

1、资金、人工成本高

客户在享受贷款方便、快速、高效服务的时候是否想过,你所享受的这些服务背后有着一大群人为你付出?

信贷公司、P2P平台、银行小微金融部服务的客户小而分散,加之贷款额度小,所以需要大量的运营人员。

普通银行放款500万只需要一个客户经理就可以;

但是信贷款公司、P2P平台、银行小微金融部放款同样的额度至少需要10个信贷员以上,再加上其他风控后勤人员,人工成本是普通银行的十倍以上。

2、税率高

也许客户觉得这些说的都是空话,那么我们来举个例子具体分析下。

假如A小贷公司(P2P平台类似)一年有1000个客户借款,月综合费用2.4%,平均每个客户借款额度是8万,总借款8000万;

这8000万是通过理财客户投资进来的,年化收益 12%。为了服务这1000个客户,A小贷公司配备了70个信贷员,风控3人,后勤服务8人;

在这一年当中,有55个客户(按正常的5.5%还账率计算)或因为经营原因,或个人原因没有还钱,出现坏账,资金无法收回。

那我们来算下A信贷公司(或P2P平台)的运营情况

考虑到信贷公司等额本息的还款方式,信贷公司正常的资金利用率在160%左右,因此8000万的放款额对应的总资金为5000万,则资金成本=5000万*12%=600万。

人工成本:(按人均7000元/月算)7000*81*12=680万

办公成本:(包括办公费用、租金、员工福利、其他支出等)200万

坏账成本:55*8万440万

税收成本:总税额=营业收入*5.56% (营业收入-营业成本)*25%=2304万*5.56% (2304万-600万-680万-200万-440万)*25%=128万 96=224万

总成本

资金成本 运营成本 税收成本=2144万

净利润:2304万-2144万=160万

利润率:160万/2304万=6.94%

你没有看错,7%左右的利润率,并不是你所想象的暴利;与银行前几年动不动就20%左右的利润率相比,信贷公司及P2P平台的利润率简直是小巫见大巫。

信贷公司、P2P平台亦或是银行的小微金融部,它们不是社会福利机构,只不过是商业主体,或者也可以看作一个企业(或者企业的盈利部门);

作为一个企业肯定要盈利的,6.94%的利润率对于一个企业来说只不过是中等偏下的水平,而一个小微企业却轻轻松松利润率都在10%以上。

在利润率大不如银行,甚至比小微企业的利润率都要低不少的情况下,信贷公司、P2P平台等小额放贷机构仍然坚持为客户提供一对一的服务:

保证客户能够高效、便捷的获取贷款,这就是一个信贷公司的“自我修养”。看到这,你还会说信用贷款利息高吗?

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