65岁，存款15万元，没有能够领取养老金3500元，这样的条件在全国绝大部分地区，包括一线城市都能够安享晚年。当然，如果对物质的要求过高就不一定了，反过来说，消费是无止境的，哪怕月入35000元，存款150万元也不一定够人挥霍，所以不加节制的消费这不在本文讨论之列。我只针对普通退休人员的消费情况做分析。
3500元养老金作为日常开支绝对够了
从全国范围来看每月能领取3500元养老金属于中等水平，比不上那些大城市里工龄长、一个月能拿到5000元以上的人但比中小城市大部分两三千元以及农村地区没有几百元收入的退休人员要多出不少。
因此，总体上来说，如果3500元还不够用的话全国一半以上的退休人员都无法安享晚年了。
说完总体来讲讲具体的消费细节。人活世上无非衣食住行，我们分开来说。
1.食品是大头，每月支出1500元
一日三餐平均每顿饭（自己做饭）花费10元，一个月90顿饭需要花掉900元，水果、零食等其他食物的支出在每月600元左右，花在吃上面大概在1500元左右。
2.衣物等各类生活用品每月平均支出400元
衣服、裤子、毛巾、牙膏等维持基本生活的费用无法节省。
退休人员不讲究名牌，衣服能保暖不难看就行，加上其它生活用品预计每月最多支出400元。
3.老年人有房子，不需要支付房租也不需要还房贷
房租和贷款省了但水电煤、网络费用、物业费用没法省，一个月不会超过400元。
4.出行有老年卡，几乎不用花钱
大部分地区给65周岁以上的老年人免费乘坐公交的权利，或者每月给予一定金额的补贴，所以“行”上几乎不怎么花钱。
我们假设每月可能要上一两次比较远的医院需要打车，每月平均花销100元。
加在一起月支出为2400元，每月3500元的养老金还能剩下1100元，一年剩下13200元。实际上有些退休人员比较节约，每月实际开支连1000元都不到。在我看来除非养老金确实低，否则没这个必要，年纪大了，不要对自己太严苛。对于每月能拿到3500元的退休者而言，花2000元问题不大。
每年养老金都会增加
物价在涨但每年的养老金也在上涨。
2022年的养老金上调通知已出，平均上调4%，每月领取3500元养老金意味着今年能够获得140元的增加额。
每年CPI涨幅一般不会超过3%，低于养老金的增长幅度，因此退休人员也不用担心未来钱不够花。另外， 每个月用不完的养老金可以存下来，一年下来能留个一、两万元增加积蓄。
15万元存款基本上能应对突发事件
在计算开支时我没有将医疗、药品费用计算在内，原因有二。
一是有养老金领的人必然参加了医保。退休后不用缴费就能够免费享受医保，大部分药品能够通过医保报销。
二是遇到突发重大疾病不属于日常开支，靠着3500元确实也解决不了问题。
这时就要动用存款了。
前文说过，每年能够节省下来部分养老金，这样可以使自己的存款多于15万元，加上医保的支持足以应对大部分疾病。当然，如果遇到了绝症，需要花费大量资金的话确实不够。
但老实说哪怕养老金和存款翻倍，在面对不治之症时也是不够用的，所以我们不能将此列入常规讨论之中。
综上所述，月入3500元养老金还有15万元存款，这样的经济条件在国内绝对不算差，安享晚年没有任何问题。
最后再提醒一次，老年人不要太节约，不要总是想着为小辈存下更多的钱，辛苦了一辈子、节约了一辈子，退休后只要不乱花钱就行，基本开支一定要保证。
有的时候为了节约搞出一身病反而要花更多的钱在治病上，这就得不偿失了。