说起房贷，大部分人都会觉得自己被银行“坑了”，尤其是贷款时间越长这样的感受越深。到最后会发现还的利息与本金相差不大，这也是很多人觉得贷款买房就是在为银行打工的原因。
我们假设购买一套100万元的房子，一次性付清意味着购买房子总共付出了100万元；贷款70万元30年，贷款利率为5%时每月需要归还的月供为3757.75元，30年一共还款135.28万元，加上原来支付的30万元首付款，贷款买房一共花费了165.28万元。
仅仅从数字上来说，购买一套100万元的房子，一次性付清比贷款30年少支付65.28万元，差距还是非常明显的。
其实这65.28万元就是贷款70万元30年产生的利息。
看到这里好像验证了本文刚开始的结论，也就是贷款买房是在为银行打工，钱都被银行赚走了，买房人亏了60多万元。
但事实真的是这样吗？我认为不是。
贷款的本质是借钱，借任何东西都是有成本的，比如借房子，每月要支付租金，租金其实就是借房子产生的“利息”。
同样的道理，借钱自然要支付成本，借了30年的钱点利息是十分正常的。问题的关键是利息是不是太高了。
5%的贷款利率其实真的不算高。银行是商业机构，你不能以向亲朋好友借钱的成本去衡量向银行借贷的成本。
民间民间借贷中年利率超过5%太正常不过了，不少地区借钱的惯例在8个点以上，法律规定的最高民间借贷利率为4倍一年期lpr，也就是14.8%，在这个范围内的借款全部受法律保护。
我们再换个角度来看这个问题。
假设房价一直没有上涨，始终在100万元。题主没有选择购房而是租房居住。100万元总价的房子租金在2000元每月左右，一年下来的租金为2.4万元，30年总共支付出去了72万元租金，这笔钱可比贷款70万元30年归还出去的65万元贷款利息要多。
由此可见租房成本并不比还贷成本来得低。
事实上100万元的房子不可能始终不涨价，30年后至少达到了200万元以上。房价涨了租金跟着一起涨，实际支付的租金远远超过72万元。
而贷款买房有两个好处，一是享受房价上涨带来的收益，100万元的房子涨到了200万元，差价为100万元，你的利息支出总计65万元，低于房价上涨带来的收益。
二是利息支出实际上没有那么多。贷款利率每年调整一次，根据五年期lpr的涨跌调整。现在的趋势是lpr越来越低，三年前五年期lpr利率为4.8%，经过三次下跌后现在只有4.6%了。未来30年里lpr还会不断下跌，最后和发达国家类似，低于3%甚至低于2.5%。这意味着后期利息只有前期的一半。
此外，还要考虑通货膨胀的影响。纵观历史我们发现社会的平均工资是在不断上涨的，比如20年前上海月均工资在1000多元左右，现在已经达到了8000元左右。而贷款本金不会上涨，相反，前面讲过利率不断下跌使得月供反而越来越少。
这也是为什么很多十几年前贷款买房的人发现现在的月供几乎对生活没有太大影响的原因。即使有能力提前还贷也不会这么做，除非是想要购买新房或者置换才想着提前还贷。
综上所述，很多事情并不像大家想象的那样。如果你有能力一次性付清全部款项可以这么选择，没有能力的话采取贷款买房的方式也不会亏。
贷款期限越长实际上越划算，原因在前文中已经提过，贷款利率随着时间的推移降低，后期支付的利息比前期少。贷款30年还的利息确实比20年多，但你得考虑你占据了资金的时间长。
这就好比租房30年必然比租房20年累计支付的租金要多。而贷款利率下降导致租房30年的年均租金支出低于租房20年的年均租金支出。
