个人信用贷是挂靠征信无需任何抵押物的贷款形式，因为不用任何抵押，在申请个人信用贷的时候，很多人是很随意的，殊不知个人信用贷是会影响征信的，今天我们就来看下个人信用贷申请方式和利率的计算方式。
个人信用贷款利率怎么计算？
用户在银行办理信用贷款时贷款利率会在基准利率的基础上浮动，不同的银行浮动的比例是不一样的。用户在办理信用贷款时可以咨询不同的银行。在2019年央行规定的贷款基准利率一年以内(含)为4.35%，一至五年(含)为4.75%，五年以上为4.9%。
用户在办理基准贷款时一般需要用户拥有良好的征信，同时用户必须提交足够好的银行流水，只有这样银行才会把钱放给借款人。在办理信用贷款时借款人必须年满18周岁，具有完全民事行为能力。
信用贷款的额度一般是根据借款人的年收入决定的，而且老师、医生、公务员等职业在贷款时会给很高的额度，一般在5万到30万之间。信用贷款的时间一般不会超过5年，时间越长借款人还的利息越多。
用户在贷款后一定要按照合同的约定及时的还款，在还款的过程中最好不要发生逾期，如果逾期的次数比较多，银行有权要求借款人提前还清所有欠款;用户的逾期记录会被上传至征信中心，以后办理各种金融业务都会受到影响。
个人信用贷款怎么申请?
如果单纯从各种类型的贷款产品申请难度来看，个人信用贷款是门槛最低的，对于借款人的要求都是以最基础的为主。但尽管这类产品看似申请比较简单，实际的通过率也并不如大家所想的那么容易通过，不少小伙伴在符合产品要求的情况下，申请仍旧被拒了。那个人信用贷款究竟要怎么申请呢?做好这些就能下款!
现在大众申请信用贷款的平台主要分为银行和网贷，如果是选择申请银行信用贷款的用户，一定要多关注自己的征信记录。通常银行对于用户的征信要求比较高，如果有逾期还款的污点存在，或者是近半年内的查询次数比较多，都有可能会直接拒绝大家的贷款申请。
如果征信资质不是特别好的用户，可以首选和自己有业务往来的银行或者是商业银行，可以提升贷款通过率。除了征信之外，银行对于借款人的还款能力要求也非常严格，需要大家有稳定的经济收入来源，并且名下的负债率不能超过50%以上。通常申请信用贷款的用户，如果每月的收入低于3000元以下，基本上就会被银行拒绝。
相对于银行来说，网贷平台的要求则要低很多。虽然现在有不少平台都会在申请时查询借款人的征信，但基本上只要大家没有太过严重的逾期污点就不会带来很大的影响。
相对于征信来说，网贷对于大家的综合数据要求非常高，如果有身份证风险名单、网黑等资质问题，申请肯定被拒。不仅如此，大家提交的联系人、通话记录也是平台审核的关键。一般如果联系人有网黑等资质问题，或者是通话记录中主要是以催收、外卖等敏感人群为主，对于最终的审核都会带来很大的影响。